加拿大养老金每月$1,800，回国养老？我的方案

假设你今天65岁退休，开始领取加拿大养老金，每个月到手大概1500-2000刀。你会怎么花？

房租$1500，勉强能找到个一室小公寓；

水电、网费、电话费$200，出门前要想好关灯；

伙食费$400，牛肉、鸡蛋、小青菜，能不能加顿海鲜？要考虑一下。

这时候，你可能会想：回国养老，是不是更划算？

加拿大的养老金到底能不能让人安心退休？

今天，我们就来深挖这个话题。

一、加拿大的退休金体系：仅靠政府养老金足够吗？

1、加拿大退休金计划（CPP，Canada Pension Plan）

CPP 是由所有工作者及雇主共同缴纳的强制性养老金，退休后按照缴纳年限和收入计算领取金额。

目前的平均CPP领取金额约为 $808.14/月，最高可达 $1,433/月。

但 CPP 的领取金额与个人的工作年限、缴纳额度挂钩，如果缴纳年限不足或收入不高，领取金额可能较低。

2、老年保障金（OAS，Old Age Security）

OAS 是加拿大政府提供的一项全民养老金，不论是否工作过，只要在加拿大居住满10年，就可以领取。

OAS 的最高领取金额约为 $800/月。

但高收入者需要注意 OAS回收机制（Clawback），如果年收入超过 14万，OAS 领取金额将被全部回收。

3、收入补助（GIS，Guaranteed Income Supplement）

GIS 主要针对低收入老人提供额外的生活补助，最高可达 $1,086/月。

GIS 领取金额与个人收入挂钩，如果收入较高，GIS 可能减少或取消，且必须居住在加拿大，移居国外后无法领取。

综合来看，大部分普通人退休后，每月领取的政府养老金总额大约在 $1,500-$2,000 之间，但这笔钱到手后还需要纳税。而且，更现实的问题是：几十年后，政府养老金的支付能力如何？通胀会不会侵蚀养老金的购买力？

二、为什么很多人选择回国养老？

虽然 CPP、OAS 和 GIS 提供了一定的退休保障，但许多人仍然选择回国养老，主要有以下几个原因：

1. 养老金在加拿大难以支撑舒适退休生活

哪怕拿满 CPP 和 OAS，每月也不过 $2,000 左右。如果没有额外储蓄，生活质量将大打折扣。

养老社区或长期护理机构费用昂贵，每月动辄 $3,000-$6,000，不是所有人都能负担。

2. 物价、税负压力大，通胀影响明显

养老金虽随通胀调整，但实际购买力仍然可能被蚕食。

食品、房租、水电等基础生活成本高，$2,000 的养老金很难过上舒适的生活。

3. 医疗资源紧张，养老服务有限

加拿大的公立医疗虽然免费，但排队时间长，尤其是非紧急手术和专科医疗，等待数月甚至一年都是常态。

长期护理院资源有限，即使政府补贴，仍然需要高额费用。

4. 文化和社交需求

许多华人觉得在加拿大养老缺乏社交氛围，语言障碍、文化隔阂让他们难以融入。

许多老年人更愿意回国，与亲朋好友相聚，享受更丰富的社交生活。

三、回国养老的现实挑战

1. 加拿大养老金在国内领取的税务问题

CPP、OAS 可以在中国领取，但需要缴纳25% 的预扣税。

GIS 只能在加拿大领取，移居国外后无法继续领取。

如果是加拿大永久居民身份，需要每5年回加拿大住满2年，否则身份可能失效。

2. 医疗保险问题

国内没有加拿大的全民医保，外籍身份无法参加中国社保，需要购买商业医疗保险。

重大疾病和医疗费用需要自掏腰包。

3. 资产管理和货币转换

在加拿大的房产、投资如何管理？

养老金如何兑换成人民币？外汇政策是否会限制资金流动？

四、如何规划更稳妥的养老方案？

1. 退休储蓄账户：RRSP 和 TFSA 的合理运用

RRSP（Registered Retirement Savings Plan）

供款可抵税，但取款要交税。

退休后如果取款过多，可能影响 OAS 和 GIS。

适合收入较高、需要短期节税的人。

TFSA（Tax-Free Savings Account）

免税增长，取款不影响 OAS 和 GIS。

适合长期投资、灵活取款需求。

2. 我的养老策略：打造稳健的免税退休收入

我选择每年存入一笔钱到分红人寿保单中，例如 2W，存10年也可，存20年更佳，如果收入超过预期，我甚至可以一直存。

让这笔钱在账户中免税增值，每年税后增长约 5%。

50 岁之后，我可以免税取出资金，作为退休补充收入。

这部分资金不会影响 OAS、GIS，确保政府福利最大化。

领取方式灵活，可以根据需要自由安排取款。

即使未来经济变动，也不会影响我的养老收入。

还能将这笔财富传承给指定的家人。

五、结语：如何选择养老方式？

其实，加拿大政府并不是一无是处。虽然养老金看起来不多，但它并没有剥夺你规划养老的权利，反而提供了许多选择，并通过免税政策引导大家进行养老储备。

你不是没有选择，你一直都有，只不过取决于你愿不愿意提前规划。

养老是一场没有回头路的长跑，规划得当，你能享受从容的晚年生活；规划不善，可能要在有限的养老金里精打细算。最终的差别，不是政府给了多少，而是你如何运用已有的资源，为自己创造更好的未来。

无论是选择留在加拿大养老，还是回国养老，每个人的情况都不同。真正的自由，是让自己有选择的权利。